🏦 Kalkulator kredita

Kako se računa rata kredita

Većina kredita u Srbiji – keš, potrošački i stambeni – otplaćuje se u jednakim mesečnim ratama (anuitetima). To znači da plaćate isti iznos svakog meseca, ali se odnos kamate i glavnice u toj rati menja: na početku otplate veći deo rate odlazi na kamatu, a kako dug opada, sve veći deo smanjuje glavnicu. Kalkulator koristi standardnu formulu za anuitet:

Rata = P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)

gde je P iznos kredita, r mesečna kamatna stopa (godišnja nominalna stopa podeljena sa 12 i sa 100), a n broj mesečnih rata.

Primer

Kredit od 1.000.000 dinara, nominalna kamata 9,5% godišnje, rok 5 godina (60 rata). Mesečna stopa je 0,7917%, pa je rata oko 21.002 dinara. Za pet godina vratićete približno 1.260.100 dinara, odnosno platićete oko 260.100 dinara kamate. Ako isti kredit uzmete na 7 godina, rata pada na oko 16.344 dinara, ali ukupna kamata raste na oko 372.900 dinara. Duži rok daje nižu ratu, ali veću ukupnu cenu kredita.

Nominalna i efektivna kamatna stopa (NKS i EKS)

Banke u ponudi navode dve stope. Nominalna kamatna stopa (NKS) služi za računanje kamate i rate – nju unosite u kalkulator. Efektivna kamatna stopa (EKS) uključuje i sve dodatne troškove: naknadu za obradu kredita, osiguranje, troškove menica i slično. EKS je zato uvek nešto viša i najbolje pokazuje stvarnu cenu kredita. Kada upoređujete ponude različitih banaka, upoređujte upravo EKS.

Jednokratne troškove možete upisati u posebno polje – kalkulator će ih dodati ukupnom iznosu koji vraćate, pa ćete videti koliko vas kredit zaista košta.

Fiksna ili promenljiva kamata

Kod fiksne kamate rata ostaje ista tokom celog roka. Kod promenljive, kamata se sastoji od fiksne marže banke i referentne stope (za dinarske kredite najčešće BELIBOR, za kredite vezane za evro EURIBOR), pa se rata može menjati. Kalkulator prikazuje ratu prema trenutno unetoj stopi; za promenljivu kamatu isprobajte i scenario sa stopom većom za 1–2 procentna poena da biste videli koliko rata može da poraste.

Saveti pre zaduživanja

• Rata ne bi trebalo da prelazi trećinu stalnih mesečnih primanja domaćinstva.
• Proverite uslove i trošak prevremene otplate – za kredite sa promenljivom kamatom prevremena otplata je po zakonu bez naknade.
• Tražite od banke informativni plan otplate i uporedite ga sa ovim proračunom.

Rezultat kalkulatora je informativan; konačnu ratu određuje banka u ugovoru, uz moguće razlike zbog zaokruživanja i datuma isplate.